Содержание статьи
В отличие от ОСАГО, КАСКО заключается по желанию владельца автомобиля, то есть добровольно. КАСКО может быть обязательным для автомобиля в кредите. Банк или кредитная организация требуют гарантий выплат, поэтому включают обязательную страховку автомобиля в договор его кредитования. Только некоторые компании соглашаются предоставлять автокредит без КАСКО.
Виды КАСКО
Существует несколько видов КАСКО на автомобили. Рассмотрим их.
Страхование автомобиля КАСКО может быть полным или частичным. Полное – перекрывает все возможные риски и причины повреждения машины, частичное – только некоторые из них, оговоренные в договоре.
КАСКО может быть оформлено с франшизой и без. Франшиза – это сумма или процент от выплаты, на которую будет уменьшен страховой платёж в случае повреждения машины. Страховка с франшизой обходится дешевле на некоторую сумму. Поэтому она очень привлекательна в момент заключения договора – вы экономите. Однако начальная «привлекательность» теряется в случае ДТП. Вы получаете меньшую выплату, чем сумма, необходимая для ремонта.
Выплаты по страховке могут быть «агрегатными» и «неагрегатными». Здесь под термином «агрегатный» понимается полная выплата любое количество раз в течение срока действия полиса. Если в течение года автомобиль был повреждён несколько раз, то при каждом случае страховая компания покрывает ваши расходы на ремонт/восстановление машины.
Термин «неагрегатное» КАСКО подразумевает наличие ограничений по выплатам. При нём есть оговорённая договором максимальная страховая сумма, которую владелец авто может получить в случае его повреждения. При этом количество выплат при первом ДТП вычитается из общей суммы.
В случае повторного обращения в страховую компанию в течение года – вы можете получить только оставшуюся сумму денег. Даже если на ремонт потребуется больше. «Неагрегатное» КАСКО значительно дешевле. Поэтому оно пользуется популярностью. Часто страховые компании предлагают именно такой вариант договора.
И, наконец, оплата страхового полиса может быть оформлена в рассрочку. При этом действие договора при несвоевременной уплате денежных средств может быть приостановлено. После внесения денег КАСКО в рассрочку вновь восстанавливает свои защитные функции.
Также рекомендуем прочитать статью, в которой наш специалист рассказывается о том, где дешевле застраховать машину ОСАГО.
Какова максимальная выплата по ОСАГО? На этот популярный вопрос подробно и очень интересно отвечает квалифицированный эксперт.
А теперь рассмотрим отдельные варианты неполного КАСКО – на что может быть заключён договор страхования?
КАСКО на ущерб
Один из вариантов удешевления КАСКО, при котором страховые выплаты осуществляются при повреждении автомобиля не в результате ДТП. К примеру – по причине вандальных действий, стихийных бедствий, повреждений автомобиля инородными предметами (падение столбов, деревьев, др.).
КАСКО на хищение
Этот вариант страховки называют также КАСКО от угона. Он подразумевает выплаты, возмещающие стоимость машины, при её угоне. Есть несколько важных моментов, о которых необходимо знать владельцу машины при заключении договора:
- Сумма выплат будет учитывать «возраст» машины, её износ, который высчитывается по утверждённым таблицам. Поэтому на полученную денежную компенсацию вы сможете приобрести автомобиль такого же года выпуска. На заметку: это также учитывается при расчёте суммы страхового платежа (стоимости КАСКО по угону). Страховка на старую машину обойдётся дешевле, чем полис на новую.
- Выплаты по случаю угона машины – достаточно длительные. Они производятся в течение нескольких месяцев. Страховая компания ждёт максимально оговорённое договором время (минимум – 2 месяца), и только после этого инициирует процесс выплаты денег.
- Есть несколько важных моментов, при несоблюдении которых страховщик отказывает в выплате. К примеру – если после угона не был предоставлен второй дубликат ключей. Или если в момент ночного угона авто находилось не в гараже и не на платной охраняемой стоянке. Или если вы сообщили страховщику о наступлении страхового случая (угона) позже оговорённого срока. Обычно он составляет от 1 до 3 дней после страхового события. При этом сообщение должно быть официальным – звонок на горячую линию с его регистрацией в базе страховой компании. Все «острые углы» и условия выплат прописаны в договоре. Поэтому внимательно прочитайте его перед подписанием.
Страхование автомобиля нового и б\у
Владельцы новых авто заключают договор страхования по самой высокой страховой премии. Это связано с максимально возможными выплатами при случае повреждения автомобиля. Владельцы машин с пробегом заключают договор страхования по более низкой стоимости. При этом калькулятор КАСКО рассчитывает рыночную цену машины с учётом года её выпуска и количества лет эксплуатации. Каждый год снижает рыночную цену авто на определённый %. В результате – снижается страховая сумма и соответственно, сокращается возможная страховая выплата.
Страхование кредитного автомобиля
Один из самых «скользких» моментов заключения страхового полиса касается оформления кредитного автомобиля. До момента погашения задолженности банк считается совладельцем приобретённой машины. Поэтому при наступлении страхового случая он может внести коррективы в процесс выплат. А именно – потребовать внесения положенной к выплате суммы на счёт погашения кредита.
Такой поворот событий не всегда благоприятен для клиента. Если других денег на ремонт автомобиля нет, то машина может попасть на длительную стоянку без возможности вернуть её в рабочее состояние. При этом владелец авто должен будет продолжать выплачивать кредит в оговорённом денежном размере.
Спорить с банком в таком случае – сложно. Закон на его стороне и он может распоряжаться выплатой на своё усмотрение. Что делать, если банк принял жёсткую позицию?
Во-первых, лучше не доводить до такой неприятной ситуации, предупреждать возможные проблемы. Часто разногласия между банком и кредитуемым возникают в результате недоговорённости. К примеру, если банк настоятельно рекомендовал оформить страховку в определённой компании, а владелец авто в кредите воспользовался своим правом выбора и заключил договор в другой страховой фирме. В таком случае, при возможном ДТП банк может потребовать выплату себе.
И, во-вторых, можно обращаться в банк с дополнительными заявлениями, чтобы «договориться» с кредитным «совладельцем».
https://www.youtube.com/watch?v=jOckhM2d6Jo
На что обратить внимание в договоре страхования
Договор страхования – основной документ, по которому будут производиться выплаты в случае наступления страхового случая (ДТП, угона, ущерба). Поэтому независимо от того, что вам обещали в страховой компании в процессе вербального общения, необходимо вычитать договор и внимательно ознакомиться с его содержимым.
На что смотреть при прочтении договора:
- сумма или % франшизы;
- срок действия договора;
- перечень рисков, а именно – на какие страховые случаи распространяется действие вашего договора. А также – на что действие вашей страховки не распространяется. Если услуга «полная» – стоит прочитать в договоре, что именно входит в «полный список рисков»;
- страховая сумма, а также документы, которые используются для обоснования выплат. К примеру, страховая может рассчитать сумму по данным собственного СТО или специального сертифицированного, или по данным экспертизы;
- сроки, в течение которых вы обязаны сообщить о страховом случае по горячему телефону страховой компании. Позаботьтесь, чтобы этот телефон оказался в вашей записной книжке или в контактах мобильника;
- СТО, на котором вы можете ремонтировать автомобиль на полученную страховую выплату. Если ли у вас выбор или страховая компания обязывает проводить ремонты только на собственных станциях техобслуживания;
- наличие и перечень ограничений по выплатам. К примеру – в некоторых компаниях отказывают в выплате при грубом нарушении правил дорожного движения (что обязательно указывается в договоре);
- наличие возможности вписать в полис дополнительных лиц, которые также могут водить вашу машину – чтобы действие страховки распространялось на время их вождения;
- наличие возможности оплаты страховых платежей частями.
Стоимость страховки по КАСКО и способы снижения её цены
Термин «страховая премия» означает стоимость полиса, которую владелец авто вносит в страховую компанию при заключении договора КАСКО. Его размер можно снизить, варьируя следующими факторами:
- наличие и размер франшизы – чем она больше, тем меньше стоимость страховки. И тем меньше возможные выплаты после ДТП;
- полное или неполное покрытие рисков. Неполное покрытие будет дешевле;
- наличием или отказом от дополнительных услуг, которые могут быть включены в стоимость КАСКО – вызов врача, эвакуатора, сопровождение аварийного комиссара. При этом некоторые компании предоставляют эти услуги без дополнительной оплаты. Тогда отказ от них не влияет на величину страховой премии.
При всех возможных нюансах, некоторые из которых описаны в статье, страховка КАСКО стоит у нас в стране очень дорого. В ряде случаев без неё не обойтись, потому что на этом настаивает банк. Для рабочей машины бюджетной стоимости не вижу в ней необходимости.